Občas jedna hypotéka nestačí. Třeba když si chcete koupit druhou nemovitost, případně potřebujete velkou rekonstrukci svého domu nebo bytu. V takovém případě budete asi u banky žádat o druhou hypotéku nebo navýšení stávajícího úvěru. Podívejte se na své možnosti.
Druhá hypotéka – a každá další
Možná vás to nikdy nenapadlo, ale můžete si vzít libovolný počet hypoték. V tom žádné omezení není. Pokaždé ale musíte splnit parametry stanovené Českou národní bankou. To znamená, že součet všech vašich splátek nesmí překročit určité procento vašeho čistého měsíčního příjmu. U žadatelů do 36 let je to 50 %, u starších pak 45 %.
Také LTV – tedy poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti – se odvíjí od toho, o kolikátou hypotéku žádáte. Pokud nejde o první úvěr, většinou počítejte s LTV maximálně 80 %. Některé banky poskytnou dokonce jen 60 % z ceny nemovitosti. Počítejte proto s výraznou částkou, kterou budete muset doplatit z vlastních zdrojů. Případně si připravte k ruce vhodného spoludlužníka – tím se možnost schválení další hypotéky zvyšuje.
Vždy ale počítejte s důkladným prověřením – to se s počtem hypoték nijak nemění. Banka se bude zajímat o vaši bonitu a budete muset doložit odhad nemovitosti, včetně případné projektové dokumentace.
Navýšení stávající hypotéky
Někdy není potřeba úplně nová hypotéka, ale stačí zažádat o navýšení té stávající. Nejčastěji to bývá, když vám během stavby nebo rekonstrukce dojdou peníze. Myslete jen na to, že stávající hypotéku nemůžete navyšovat, dokud nedočerpáte už schválenou částku.
I tak se pak často přistupuje spíš k doprodeji. To znamená, že vám banka poskytne nezajištěný úvěr za cenu hypotéky – tedy s nižší úrokovou sazbu, než na jakou byste dosáhli u klasické půjčky.
Kromě toho můžete hypotéku navýšit při refinancování. U nové banky tak rovnou požádáte o vyšší částku, takže refinancování hypotéky splní hned dva účely: splacení původního úvěru a navýšení o požadovanou částku.
Samozřejmě i tady musíte splňovat parametry České národní banky – DTI, DSTI a LTV.
Úvěr od stavební spořitelny
Chybějící částku můžete doplnit také nezajištěným úvěrem od stavební spořitelny. Pro tyto účely umí spořitelny poskytnout výhodné úvěry na bydlení, a to i se zajímavou úrokovou sazbou. Splatnost je 20–25 let, takže se splátky rozloží a tolik nezatíží rodinný rozpočet. Tento úvěr se dá dokonce čerpat bez zbytečného papírování, i na základě fotografií „před” a „po”.
Stavební spořitelny nabízí až 1,5 milionu Kč na modernizaci a dofinancování. A na pořízení družstevního bydlení až 3,5 milionu Kč bez zajištění se splatností 25 let.
Je tedy velmi výhodné uvažovat o kombinaci hypotéka + úvěr od stavební spořitelny. Jen nikdy nedosáhnete na financování 100 % nemovitosti, proto to nejde najednou. S nezajištěným úvěrem počkejte cca půl roku po vyčerpání hypotéky, pak už se nebude jednat o 100 % financování.
Investiční hypotéka
Tento typ úvěru si sjednáváte na pořízení nemovitosti, která není určená k vlastnímu bydlení, případně bude sloužit k pronájmu nebo podnikání. Na investiční hypotéku si tedy můžete pořídit byt nebo bytový dům za účelem pronájmu nebo jakoukoli jinou nemovitost k podnikání.
Při schvalování investiční hypotéky vám můžou pomoct i příjmy z budoucího pronájmu. Ty prokážete uzavřenou nájemní smlouvou nebo smlouvou o smlouvě budoucí.
Dejte si ale pozor na to, že ani investiční hypotéku nedostanete na celou kupní cenu. Banka vám bude financovat maximálně 60–80 % nemovitosti. Úroková sazba navíc může být vyšší oproti úrokové sazbě s účelem vlastního bydlení.
Zvolte si ideálně co nejdelší splatnost a tím i nejnižší splátku. Tak vám nájem pokryje měsíční náklady na hypotéku. Nebudete pak mít problém se splácením, pokud nájemník odejde a nemovitost bude nějaký čas prázdná.
Pomůže vám hypoteční poradce FinGO
Pokud se nemůžete rozhodnout, jaká varianta je pro vás nejvýhodnější, svěřte se do rukou nezávislého hypotečního poradce FinGO. Projde s vámi všechny možnosti a navrhne nejlepší řešení. Novou hypotéku nebo navýšení té stávající vám pomůže uzavřít – vy tak máte jistotu, že vše bude v pořádku. Sjednejte si schůzku ještě dnes a nechte si poradit od odborníků.